Dlgs 72/2016 - credito ai consumatori relativi a beni immobili residenziali
[img width=300 height=199]http://www.askanews.it/upload/images/12_2015/09/carte-credito-vigore-151209150406.jpg[/img]
[color=red]DECRETO LEGISLATIVO 21 aprile 2016, n. 72 [/color]
[b]Attuazione della direttiva 2014/17/UE, in merito ai contratti di
credito ai consumatori relativi a beni immobili residenziali nonche'
modifiche e integrazioni del titolo VI-bis del decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385, sulla disciplina degli agenti in attivita'
finanziaria e dei mediatori creditizi e del decreto legislativo 13
agosto 2010, n. 141. (16G00087)
(GU n.117 del 20-5-2016)
Vigente al: 4-6-2016 [/b]
IL PRESIDENTE DELLA REPUBBLICA
Visti gli articoli 76 e 87 della Costituzione;
Vista la direttiva 2014/17/UE del Parlamento europeo e del
Consiglio del 4 febbraio 2014 in merito ai contratti di credito ai
consumatori relativi a beni immobili residenziali e recante modifica
delle direttive 2008/48/CE e 2013/36/UE e del regolamento (UE) n.
1093/2010;
Vista la legge 24 dicembre 2012, n. 234, recante norme generali
sulla partecipazione dell'Italia alla formazione e all'attuazione
della normativa e delle politiche dell'Unione europea;
Vista la legge 9 luglio 2015, n. 114, recante delega al Governo per
il recepimento delle direttive europee e l'attuazione di altri atti
dell'Unione europea - Legge di delegazione europea 2014, ed, in
particolare, l'articolo 1, comma 1, e l'allegato B, n. 13;
Visto il testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia
di cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385;
Visto il decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141, recante
attuazione della direttiva 2008/48/CE relativa ai contratti di
credito ai consumatori, nonche' modifiche del titolo VI del testo
unico bancario (decreto legislativo n. 385 del 1993) in merito alla
disciplina dei soggetti operanti nel settore finanziario, degli
agenti in attivita' finanziaria e dei mediatori creditizi;
Visto il decreto legislativo 14 dicembre 2010, n. 218, recante
modifiche e integrazioni al decreto legislativo 13 agosto 2010, n.
141;
Visto il decreto legislativo 19 settembre 2012, n. 169, recante
ulteriori modifiche ed integrazioni al decreto legislativo 13 agosto
2010, n. 141;
Vista la preliminare deliberazione del Consiglio dei ministri,
adottata nella riunione del 20 gennaio 2016;
Acquisiti i pareri delle competenti Commissioni della Camera dei
deputati e del Senato della Repubblica;
Visto il decreto del Presidente della Repubblica in data 5 aprile
2016, con il quale il Presidente del Consiglio dei ministri, dott.
Matteo Renzi, e' stato incaricato di reggere, ad interim, il
Ministero dello sviluppo economico;
Vista la deliberazione del Consiglio dei ministri, adottata nella
riunione del 20 aprile 2016;
Sulla proposta del Presidente del Consiglio dei ministri e del
Ministro dell'economia e delle finanze, di concerto con i Ministri
degli affari esteri e della cooperazione internazionale, dello
sviluppo economico e della giustizia;
Emana
il seguente decreto legislativo:
Art. 1
Modifiche al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385 (testo
unico bancario)
1. All'articolo 115 del decreto legislativo 1° settembre 1993, n.
385, sono apportate le seguenti modificazioni:
a) al comma 1 la parola: «capo» e' sostituita dalla seguente:
«titolo»;
b) al comma 3 le parole: «dal capo II» sono sostituite dalle
seguenti: «dai capi I-bis e II».
2. Al Titolo VI dopo il Capo I del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, e' inserito il seguente:
«Capo I-bis
Credito immobiliare ai consumatori
Art. 120-quinquies (Definizioni). - 1. Nel presente capo,
l'espressione:
a) «Codice del consumo» indica il decreto legislativo 6 settembre
2005, n. 206;
b) «consumatore» indica una persona fisica che agisce per scopi
estranei all'attivita' imprenditoriale, commerciale, artigianale o
professionale eventualmente svolta;
c) «contratto di credito» indica un contratto di credito con cui un
finanziatore concede o si impegna a concedere a un consumatore un
credito sotto forma di dilazione di pagamento, di prestito o di altra
facilitazione finanziaria, quando il credito e' garantito da
un'ipoteca sul diritto di proprieta' o su altro diritto reale avente
a oggetto beni immobili residenziali o e' finalizzato all'acquisto o
alla conservazione del diritto di proprieta' su un terreno o su un
immobile edificato o progettato;
d) «costo totale del credito» indica gli interessi e tutti gli
altri costi, incluse le commissioni, le imposte e le altre spese, a
eccezione di quelle notarili, che il consumatore deve pagare in
relazione al contratto di credito e di cui il finanziatore e' a
conoscenza;
e) «finanziatore» indica un soggetto che, essendo abilitato a
erogare finanziamenti a titolo professionale nel territorio della
Repubblica, offre o stipula contratti di credito;
f) «importo totale del credito» indica il limite massimo o la somma
totale degli importi messi a disposizione in virtu' di un contratto
di credito;
g) «intermediario del credito» indica gli agenti in attivita'
finanziaria, i mediatori creditizi o qualsiasi altro soggetto,
diverso dal finanziatore, che nell'esercizio della propria attivita'
commerciale o professionale svolge, a fronte di un compenso in denaro
o di altro vantaggio economico oggetto di pattuizione e nel rispetto
delle riserve di attivita' previste dalla legislazione vigente,
almeno una delle seguenti attivita':
1) presentazione o proposta di contratti di credito ovvero altre
attivita' preparatorie in vista della conclusione di tali contratti;
2) conclusione di contratti di credito per conto del finanziatore;
h) «servizio accessorio connesso con il contratto di credito»
indica un servizio offerto al consumatore in combinazione con il
contratto di credito;
i) «servizio di consulenza» indica le raccomandazioni
personalizzate fornite al consumatore ai sensi dell'articolo
120-terdecies in merito a una o piu' operazioni relative a contratti
di credito; l'offerta di contratti di credito e le attivita' indicate
negli articoli 120-octies, 120-novies, 120-decies, 120-undecies,
120-duodecies non implicano un servizio di consulenza;
l) «supporto durevole» indica ogni strumento che permetta al
consumatore di conservare le informazioni che gli sono personalmente
indirizzate in modo da potervi accedere in futuro per un periodo di
tempo adeguato alle finalita' cui esse sono destinate e che permetta
la riproduzione identica delle informazioni memorizzate;
m) «Tasso annuo effettivo globale» o «TAEG» indica il costo totale
del credito per il consumatore espresso in percentuale annua
dell'importo totale del credito;
n) «valuta estera» indica una valuta diversa da quella in cui, al
momento della conclusione del contratto, il consumatore percepisce il
proprio reddito o detiene le attivita' con le quali dovra' rimborsare
il finanziamento ovvero una valuta diversa da quella avente corso
legale nello Stato membro dell'Unione europea in cui il consumatore
ha la residenza al momento della conclusione del contratto.
2. Nel costo totale del credito sono inclusi anche i costi relativi
a servizi accessori connessi con il contratto di credito, compresi i
premi assicurativi, se la conclusione di un contratto avente ad
oggetto tali servizi e' un requisito per ottenere il credito, o per
ottenerlo alle condizioni offerte. Sono inoltre inclusi i costi della
valutazione dei beni se essa e' necessaria per ottenere il credito.
Sono esclusi i costi di connessi con la trascrizione dell'atto di
compravendita del bene immobile e le eventuali penali pagabili dal
consumatore per l'inadempimento degli obblighi stabiliti nel
contratto di credito.
3. La Banca d'Italia, in conformita' alle deliberazioni del CICR,
stabilisce le modalita' di calcolo del TAEG, secondo le disposizioni
della direttiva 2014/17/UE e del presente decreto.
Art. 120-sexies (Ambito di applicazione). - 1. Le disposizioni del
presente capo si applicano ai contratti di credito, comunque
denominati, a eccezione dei seguenti casi:
a) contratti di credito in cui il finanziatore:
1) concede una tantum o periodicamente una somma di denaro o eroga
credito sotto altre forme in cambio di una somma derivante dalla
vendita futura di un bene immobile residenziale o di un diritto reale
su un bene immobile residenziale; e;
2) non chiede il rimborso del credito fino al verificarsi di
uno o piu' eventi specifici afferenti la vita del consumatore, salvo
in caso di violazione, da parte del consumatore, dei propri obblighi
contrattuali che consenta al finanziatore di domandare la risoluzione
del contratto di credito;
b) contratti di credito mediate i quali un datore di lavoro, al di
fuori della sua attivita' principale, concede ai dipendenti crediti
senza interessi o a un TAEG inferiore a quello prevalente sul mercato
e non offerti al pubblico in genere;
c) contratti di credito, individuati dalla legge, relativi a
prestiti concessi a un pubblico ristretto, con finalita' di interesse
generale, che non prevedono il pagamento di interessi o prevedono
tassi inferiori a quelli prevalenti sul mercato oppure ad altre
condizioni piu' favorevoli per il consumatore rispetto a quelle
prevalenti sul mercato e a tassi debitori non superiori a quelli
prevalenti sul mercato;
d) contratti di credito in cui il credito e' concesso senza
interessi o ulteriori oneri, a esclusione di quelli per il recupero
dei costi direttamente connessi all'ipoteca;
e) contratti di credito nella forma dell'apertura di credito,
qualora il credito sia da rimborsare entro un mese;
f) contratti di credito risultanti da un accordo raggiunto davanti
a un giudice o altra autorita' prevista dalla legge;
g) contratti di credito relativi alla dilazione, senza spese, del
pagamento di un debito esistente, se non comportano l'iscrizione di
un'ipoteca;
h) contratti di credito non garantiti finalizzati alla
ristrutturazione di un bene immobile residenziale;
i) contratti di credito in cui la durata non e' determinata o in
cui il credito deve essere rimborsato entro dodici mesi ed e'
destinato ad essere utilizzato come finanziamento temporaneo in vista
di altre soluzioni per finanziarie l'acquisto della proprieta' di un
bene immobile.
Art. 120-septies (Principi generali). - 1. Il finanziatore e
l'intermediario del credito, nell'ambito delle attivita' disciplinate
dal presente capo:
a) si comportano con diligenza, correttezza, e trasparenza, tenendo
conto dei diritti e degli interessi dei consumatori;
b) basano la propria attivita' sulle informazioni rilevanti
riguardanti la situazione del consumatore, su ogni bisogno
particolare che questi ha comunicato, su ipotesi ragionevoli con
riguardo ai rischi cui e' esposta la situazione del consumatore per
la durata del contratto di credito.
Art. 120-octies (Pubblicita'). - 1. Fermo restando quanto previsto
dalla parte II, titolo III, del Codice del consumo, gli annunci
pubblicitari relativi a contratti di credito sono effettuati in forma
corretta, chiara e non ingannevole. Essi non contengono formulazioni
che possano indurre nel consumatore false aspettative sulla
disponibilita' o il costo del credito.
2. Gli annunci pubblicitari che riportano il tasso di interesse o
altre cifre concernenti il costo del credito indicano le seguenti
informazioni di base, in maniera chiara, precisa, evidenziata e, a
seconda del mezzo usato, facilmente leggibile o udibile:
a) il finanziatore o, se del caso, l'intermediario del credito;
b) se del caso, il fatto che il contratto di credito sara'
garantito da un'ipoteca su beni immobili residenziali oppure su un
diritto reale avente a oggetto beni immobili residenziali;
c) il tasso d'interesse, precisando se fisso o variabile o una
combinazione dei due tipi, corredato di informazioni dettagliate
relative alle commissioni e agli altri oneri compresi nel costo
totale del credito per il consumatore;
d) l'importo totale del credito;
e) il TAEG, che deve avere un'evidenza all'interno dell'annuncio
almeno equivalente a quella di ogni tasso di interesse;
f) l'esistenza di eventuali servizi accessori necessari per
ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni pubblicizzate,
qualora i costi relativi a tali servizi non siano inclusi nel TAEG in
quanto non determinabili in anticipo;
g) la durata del contratto di credito, se determinata;
h) se del caso, l'importo delle rate;
i) se del caso, l'importo totale che il consumatore e' tenuto a
pagare;
l) se del caso, il numero delle rate;
m) in caso di finanziamenti in valuta estera, un'avvertenza
relativa al fatto che eventuali fluttuazioni del tasso di cambio
potrebbero incidere sull'importo che il consumatore e' tenuto a
pagare.
3. Le informazioni elencate al comma 2, lettere c), d), e), f), g),
h), i), l), sono specificate con l'impiego di un esempio
rappresentativo.
4. Il CICR, su proposta della Banca d'Italia, precisa le
caratteristiche delle informazioni da includere negli annunci
pubblicitari, le modalita' per la loro divulgazione e i criteri per
la definizione dell'esempio rappresentativo.
Art. 120-novies (Obblighi precontrattuali). - 1. Il finanziatore o
l'intermediario del credito mette a disposizione del consumatore, in
qualsiasi momento, un documento contenente informazioni generali
chiare e comprensibili sui contratti di credito offerti, su supporto
cartaceo o altro supporto durevole. Il documento precisa anche:
a) le informazioni e le evidenze documentali che il consumatore
deve fornire ai sensi dell'articolo 120-undecies, comma 1, e il
termine entro il quale esse devono essere fornite;
b) l'avvertimento che il credito non puo' essere accordato se la
valutazione del merito creditizio non puo' essere effettuata a causa
della scelta del consumatore di non fornire le informazioni o gli
elementi di verifica necessari alla valutazione;
c) se verra' consultata una banca dati, in conformita'
dell'articolo 13 del decreto legislativo 30 giugno 2003, n. 196;
d) se del caso, la possibilita' di ricevere servizi di consulenza.
2. Il finanziatore o l'intermediario del credito fornisce al
consumatore le informazioni personalizzate necessarie per consentire
il confronto delle diverse offerte di credito sul mercato, valutarne
le implicazioni e prendere una decisione informata in merito alla
conclusione di un contratto di credito. Le informazioni
personalizzate sono fornite su supporto cartaceo o su altro supporto
durevole attraverso la consegna del modulo denominato «Prospetto
informativo europeo standardizzato». Il modulo e' consegnato
tempestivamente dopo che il consumatore ha fornito le informazioni
necessarie circa le sue esigenze, la sua situazione finanziaria e le
sue preferenze in conformita' all'articolo 120-undecies, comma 1, e
comunque in tempo utile, prima che il consumatore sia vincolato da un
contratto di credito o da un'offerta. Le informazioni aggiuntive che
il finanziatore o l'intermediario del credito debba o voglia fornire
al consumatore sono riportate in un documento distinto.
3. Prima della conclusione del contratto di credito, il consumatore
ha diritto a un periodo di riflessione di almeno sette giorni per
confrontare le diverse offerte di credito sul mercato, valutarne le
implicazioni e prendere una decisione informata. Durante il periodo
di riflessione, l'offerta e' vincolante per il finanziatore e il
consumatore puo' accettare l'offerta in qualunque momento.
4. Quando al consumatore e' proposta un'offerta vincolante per il
finanziatore, l'offerta e' fornita su supporto cartaceo o su altro
supporto durevole e include la bozza del contratto di credito; essa
e' accompagnata dalla consegna del modulo denominato «Prospetto
informativo europeo standardizzato» se:
a) il modulo non e' stato fornito in precedenza al consumatore; o
b) le caratteristiche dell'offerta sono diverse dalle informazioni
contenute nel modulo denominato «Prospetto informativo europeo
standardizzato» precedentemente fornito.
5. Il finanziatore o l'intermediario del credito fornisce al
consumatore chiarimenti adeguati sui contratti di credito ed
eventuali servizi accessori proposti, in modo che questi possa
valutare se il contratto di credito e i servizi accessori proposti
siano adatti alle sue esigenze e alla sua situazione finanziaria.
6. Il CICR, su proposta della Banca d'Italia, detta disposizioni di
attuazione del presente articolo, anche con riferimento a:
a) il contenuto, i criteri di redazione, le modalita' di messa a
disposizione delle informazioni precontrattuali;
b) le modalita' e la portata dei chiarimenti da fornire al
consumatore ai sensi del comma 5;
c) gli obblighi specifici da osservare nei casi di comunicazioni
mediante telefonia vocale, anche prevedendo informazioni aggiuntive
rispetto a quanto previsto dall'articolo 67-novies del Codice del
consumo;
d) l'informazione da rendere al consumatore sul contenuto e sui
possibili effetti dell'accordo previsto dall'articolo
120-quinquiesdecies, comma 3.
Art. 120-decies (Obblighi di informazione relativi agli
intermediari del credito). - 1. L'intermediario del credito, in tempo
utile prima dell'esercizio di una delle attivita' di intermediazione
del credito, fornisce al consumatore almeno le seguenti informazioni,
su supporto cartaceo o su altro supporto durevole:
a) la denominazione e la sede dell'intermediario del credito;
b) il registro in cui e' iscritto, il numero di registrazione e i
mezzi esperibili per verificare la registrazione;
c) se l'intermediario del credito e' soggetto a vincolo di mandato
o opera in via esclusiva con uno o piu' finanziatori; in questo caso,
l'intermediario del credito indica la denominazione del finanziatore
o dei finanziatori per i quali opera. L'intermediario del credito
puo' dichiarare di essere indipendente se e' un consulente
indipendente ai sensi dell'articolo 120-terdecies, comma 2;
d) se presta servizi di consulenza;
e) se previsto, il compenso che il consumatore deve versare
all'intermediario del credito per i suoi servizi o, ove non sia
determinato, il metodo per il calcolo di tale compenso;
f) le procedure attraverso le quali i consumatori o le altre parti
interessate possono presentare reclami nei confronti
dell'intermediario del credito e le modalita' di accesso a un
meccanismo extragiudiziale di reclamo e di ricorso, ove esistente;
g) l'esistenza e, se noto, l'importo di eventuali commissioni o
altre somme che il finanziatore o terzi dovranno versare
all'intermediario del credito per i servizi dallo stesso prestati in
relazione al contratto di credito. Se l'importo non e' noto al
momento della comunicazione, l'intermediario del credito informa il
consumatore che l'importo effettivo sara' comunicato in una fase
successiva nel modulo denominato «Prospetto informativo europeo
standardizzato»;
h) se l'intermediario del credito richiede il pagamento di un
compenso da parte del consumatore e riceve anche una commissione da
parte del finanziatore o da un terzo, la spiegazione circa
l'eventuale detrazione della commissione, in tutto o in parte, dal
compenso corrisposto dal consumatore stesso;
i) se l'intermediario del credito riceve commissioni da uno o piu'
finanziatori, il diritto del consumatore di chiedere e ottenere
informazioni indicate al comma 2.
2. Nel caso indicato al comma 1, lettera i), l'intermediario del
credito, su richiesta del consumatore, fornisce a quest'ultimo
informazioni comparabili sull'ammontare delle commissioni percepite
da ciascun finanziatore.
3. Ai fini del calcolo del TAEG da inserire nel modulo denominato
«Prospetto informativo europeo standardizzato», l'intermediario del
credito comunica al finanziatore l'eventuale compenso che il
consumatore e' tenuto a versargli in relazione ai servizi di
intermediazione del credito.
4. Gli intermediari del credito assicurano che, in aggiunta alle
informazioni previste dal presente articolo, i propri collaboratori e
dipendenti comunichino al consumatore, al momento di contattarlo o
prima di trattare con lo stesso, la qualifica in base alla quale
operano e l'intermediario del credito che essi rappresentano.
Art. 120-undecies (Verifica del merito creditizio). - 1. Prima
della conclusione del contratto di credito, il finanziatore svolge
una valutazione approfondita del merito creditizio del consumatore,
tenendo conto dei fattori pertinenti per verificare le prospettive di
adempimento da parte del consumatore degli obblighi stabiliti dal
contratto di credito. La valutazione del merito creditizio e'
effettuata sulla base delle informazioni sulla situazione economica e
finanziaria del consumatore necessarie, sufficienti e proporzionate e
opportunamente verificate.
2. Le informazioni di cui al comma 1 comprendono quelle fornite dal
consumatore anche mediante l'intermediario del credito; il
finanziatore puo' chiedere chiarimenti al consumatore sulle
informazioni ricevute, se necessario per consentire la valutazione
del merito creditizio.
3. Il finanziatore non risolve il contratto di credito concluso con
il consumatore ne' vi apporta modifiche svantaggiose per il
consumatore, ai sensi dell'articolo 118, in ragione del fatto che la
valutazione del merito creditizio e' stata condotta scorrettamente o
che le informazioni fornite dal consumatore prima della conclusione
del contratto di credito ai sensi del comma 1 erano incomplete, salvo
che il consumatore abbia intenzionalmente omesso di fornire tali
informazioni o abbia fornito informazioni false.
4. Prima di procedere a un aumento significativo dell'importo
totale del credito dopo la conclusione del contratto di credito, il
finanziatore svolge una nuova valutazione del merito creditizio del
consumatore sulla base di informazioni aggiornate, a meno che il
credito supplementare fosse previsto e incluso nella valutazione del
merito creditizio originaria.
5. Quando la domanda di credito e' respinta, il finanziatore
informa il consumatore senza indugio del rifiuto e, se del caso, del
fatto che la decisione e' basata sul trattamento automatico di dati.
6. Il presente articolo non pregiudica l'applicazione del decreto
legislativo 30 giugno 2003, n. 196.
7. Si applica quanto stabilito ai sensi dell'articolo 125.
8. I finanziatori elaborano e documentano la propria politica di
offerta di contratti di credito, che include l'elencazione dei tipi
di diritti e beni su cui puo' vertere l'ipoteca.
9. La Banca d'Italia detta disposizioni attuative del presente
articolo.
Art. 120-duodecies (Valutazione dei beni immobili). - 1. I
finanziatori applicano standard affidabili per la valutazione dei
beni immobili residenziali ai fini della concessione di credito
garantito da ipoteca. Quando la valutazione e' condotta da soggetti
terzi, i finanziatori assicurano che questi ultimi adottino standard
affidabili.
2. La valutazione e' svolta da persone competenti sotto il profilo
professionale e indipendenti dal processo di commercializzazione del
credito, in modo da poter fornire una valutazione imparziale ed
obiettiva, documentata su supporto cartaceo o su altro supporto
durevole.
3. La Banca d'Italia detta disposizioni di attuazione del presente
articolo, tenendo anche conto della banca dati dell'Osservatorio del
mercato immobiliare dell'Agenzia delle entrate; ai fini del comma 1
puo' essere prevista l'applicazione di standard elaborati in sede di
autoregolamentazione.
Art. 120-terdecies (Servizi di consulenza). - 1. Il servizio di
consulenza e' riservato ai finanziatori e agli intermediari del
credito.
2. Il servizio di consulenza puo' essere qualificato come
indipendente solo se e' reso dai consulenti di cui all'articolo
128-sexies, comma 2-bis.
3. Nello svolgimento del servizio di consulenza i finanziatori e
gli intermediari del credito:
a) agiscono nel migliore interesse del consumatore;
b) acquisiscono informazioni aggiornate sulla situazione personale
e finanziaria, sugli obiettivi e sulle preferenze del consumatore;
c) forniscono al consumatore una raccomandazione personalizzata in
merito a una o piu' operazioni relative a contratti di credito,
adeguata rispetto ai suoi bisogni e alla sua situazione personale e
finanziaria; la raccomandazione, fornita in forma cartacea o su altro
supporto durevole, riguarda anche eventuali servizi accessori
connessi con il contratto di credito e tiene conto di ipotesi
ragionevoli circa i rischi per la situazione del consumatore per
tutta la durata del contratto di credito raccomandato;
d) prendono in considerazione, ai fini della raccomandazione, un
numero sufficientemente ampio di contratti di credito nell'ambito
della gamma di prodotti da essi stessi offerti o, nel caso dei
mediatori creditizi, un numero sufficientemente ampio di contratti di
credito disponibili sul mercato.
4. Prima della prestazione di servizi di consulenza, il
finanziatore o l'intermediario del credito fornisce al consumatore le
seguenti informazioni su supporto cartaceo o su altro supporto
durevole:
a) la gamma di prodotti presi in considerazione ai fini della
raccomandazione;
b) se del caso, il compenso dovuto dal consumatore per i servizi di
consulenza o, qualora al momento della comunicazione l'importo non
possa essere accertato, il metodo utilizzato per calcolarlo;
c) quando consentito, se percepiscono un compenso dai finanziatori
in relazione al servizio di consulenza.
Art. 120-quaterdecies (Finanziamenti denominati in valuta estera).
- 1. Se il credito e' denominato in una valuta estera, il consumatore
ha il diritto di convertire in qualsiasi momento la valuta in cui e'
denominato il contratto in una delle seguenti valute:
a) la valuta in cui e' denominata la parte principale del suo
reddito o in cui egli detiene le attivita' con le quali dovra'
rimborsare il finanziamento, come indicato al momento della piu'
recente valutazione del merito creditizio condotta in relazione al
contratto di credito;
b) la valuta avente corso legale nello Stato membro dell'Unione
europea in cui il consumatore aveva la residenza al momento della
conclusione del contratto o ha la residenza al momento della
richiesta di conversione.
2. Il CICR, su proposta della Banca d'Italia, puo' stabilire
condizioni per il diritto alla conversione, con particolare riguardo
a:
a) la variazione minima del tasso di cambio che deve aver avuto
luogo rispetto al momento della conclusione del contratto, comunque
non superiore rispetto a quella indicata al comma 4;
b) il compenso onnicomprensivo che il consumatore puo' essere
tenuto a corrispondere al finanziatore in base al contratto.
3. Salvo che non sia diversamente previsto nel contratto, il tasso
di cambio al quale avviene la conversione e' pari al tasso rilevato
dalla Banca centrale europea nel giorno in cui e' stata presentata la
domanda di conversione.
4. Se il valore dell'importo totale del credito o delle rate
residui varia di oltre il 20 per cento rispetto a quello che
risulterebbe applicando il tasso di cambio tra la valuta in cui e'
denominato il finanziamento e l'euro al momento in cui e' stato
concluso il contratto di credito, il finanziatore ne informa il
consumatore nell'ambito delle comunicazioni previste ai sensi
dell'articolo 119. La comunicazione informa il consumatore del
diritto di convertire il finanziamento in una valuta alternativa e
delle condizioni per farlo.
Art. 120-quinquiesdecies (Inadempimento del consumatore). - 1.
Fermo restando quanto previsto ai sensi dell'articolo 40, comma 2, il
finanziatore adotta procedure per gestire i rapporti con i
consumatori in difficolta' nei pagamenti. La Banca d'Italia adotta
disposizioni di attuazione del presente comma, con particolare
riguardo agli obblighi informativi e di correttezza del finanziatore,
nonche' ai casi di eventuale stato di bisogno o di particolare
debolezza del consumatore.
2. Il finanziatore non puo' imporre al consumatore oneri, derivanti
dall'inadempimento, superiori a quelli necessari a compensare i costi
sostenuti a causa dell'inadempimento stesso.
3. Fermo quanto previsto dall'articolo 2744 del codice civile, le
parti possono convenire, con clausola espressa, al momento della
conclusione del contratto di credito, che in caso di inadempimento
del consumatore la restituzione o il trasferimento del bene immobile
oggetto di garanzia reale o dei proventi della vendita del medesimo
bene comporta l'estinzione dell'intero debito a carico del
consumatore derivante dal contratto di credito anche se il valore del
bene immobile restituito o trasferito ovvero l'ammontare dei proventi
della vendita e' inferiore al debito residuo. Se il valore
dell'immobile come stimato dal perito ovvero l'ammontare dei proventi
della vendita e' superiore al debito residuo, il consumatore ha
diritto all'eccedenza. In ogni caso, il finanziatore si adopera con
ogni diligenza per conseguire dalla vendita il miglior prezzo di
realizzo. La clausola non puo' essere pattuita in caso di
surrogazione nel contratto di credito ai sensi dell'articolo
120-quater.
4. Agli effetti del comma 3:
a. il finanziatore non puo' condizionare la conclusione del
contratto di credito alla sottoscrizione della clausola;
b. se il contratto di credito contiene la clausola, il consumatore
e' assistito, a titolo gratuito, da un consulente al fine di
valutarne la convenienza;
c. costituisce inadempimento il mancato pagamento di un ammontare
equivalente a diciotto rate mensili; non costituiscono inadempimento
i ritardati pagamenti che consentono la risoluzione del contratto ai
sensi dell'articolo 40, comma 2;
d. il valore del bene immobile oggetto della garanzia e' stimato da
un perito indipendente scelto dalle parti di comune accordo ovvero,
in caso di mancato raggiungimento dell'accordo, nominato dal
Presidente del Tribunale territorialmente competente con le modalita'
di cui al terzo comma dell'articolo 696 del codice di procedura
civile, con una perizia successiva all'inadempimento. Si applica
quanto previsto ai sensi dell'articolo 120-duodecies.
5. Con decreto, il Ministro dell'economia e delle finanze, di
concerto con il Ministro della giustizia, sentita la Banca d'Italia,
detta disposizioni di attuazione dei commi 3 e 4.
6. Nei casi, diversi da quelli di cui al comma 3, in cui il
finanziatore fa ricorso all'espropriazione immobiliare e, a seguito
dell'escussione della garanzia residui un debito a carico del
consumatore, il relativo obbligo di pagamento decorre dopo sei mesi
dalla conclusione della procedura esecutiva.
Art. 120-sexiesdecies (Osservatorio del mercato immobiliare). - 1.
L'Osservatorio del mercato immobiliare istituito presso l'Agenzia
delle entrate assicura il controllo statistico sul mercato
immobiliare residenziale ed effettua le opportune comunicazioni ai
fini dei controlli di vigilanza macro-prudenziale.
Art. 120-septiesdecies (Remunerazioni e requisiti di
professionalita'). - 1. I finanziatori remunerano il personale e, se
del caso, gli intermediari del credito in modo da assicurare il
rispetto degli obblighi previsti ai sensi del presente capo.
2. I finanziatori assicurano che il personale abbia un livello di
professionalita' adeguato per predisporre, offrire e concludere
contratti di credito o contratti accessori a quest'ultimo nonche'
prestare servizi di consulenza.
3. La Banca d'Italia detta disposizioni di attuazione del presente
articolo, anche individuando le categorie di personale interessate.
Art. 120-octiesdecies (Pratiche di commercializzazione abbinata). -
1. E' vietata l'offerta o la commercializzazione di un contratto di
credito in un pacchetto che comprende altri prodotti o servizi
finanziari distinti, qualora il contratto di credito non sia
disponibile per il consumatore separatamente.
2. E' fatto salvo quanto stabilito dall'articolo 23, comma 4, del
decreto legislativo 24 febbraio 1998, n. 58, dall'articolo 28 del
decreto-legge 24 gennaio 2012, n. 1, convertito, con modificazioni,
dalla legge 24 marzo 2012, n. 27, e dall'articolo 21, comma 3-bis,
del Codice del consumo.
Art. 120-noviesdecies (Disposizioni applicabili). - 1. Ai contratti
di credito disciplinati dal presente capo si applicano gli articoli
117, 118, 119, 120, comma 2, 120-ter, 120-quater, 125-sexies, comma
1.
2. Il finanziatore e l'intermediario del credito forniscono
gratuitamente ai consumatori le informazioni previste ai sensi del
presente capo, anche in deroga a quanto previsto dall'articolo
127-bis.
3. All'articolo 122 del decreto legislativo 1° settembre 1993, n.
385, sono apportate le seguenti modificazioni:
a) al comma 1, lettera f), le parole: «aventi una durata superiore
a cinque anni;» sono soppresse;
b) dopo il comma 1, e' inserito il seguente: «1-bis. In deroga a
quanto previsto al comma 1, lettera a), il presente capo si applica
ai contratti di credito non garantiti finalizzati alla
ristrutturazione di un immobile residenziale, anche se il
finanziamento ha un importo superiore a 75.000 euro.».
4. All'articolo 128-sexies del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, sono apportate le seguenti modificazioni:
a) dopo il comma 2, e' inserito il seguente: «2-bis. Il soggetto
che presta professionalmente in via esclusiva servizi di consulenza
indipendente avente a oggetto la concessione di finanziamenti sotto
qualsiasi forma, e' iscritto in una sezione speciale dell'elenco di
cui al comma 2.»;
b) dopo il comma 3, e' inserito il seguente: «3-bis. Il soggetto di
cui al comma 2-bis puo' svolgere esclusivamente l'attivita' ivi
indicata nonche' attivita' connesse o strumentali. Per queste
attivita' e' remunerato esclusivamente dal cliente.»;
c) al comma 4, dopo le parole: «Il mediatore creditizio» sono
inserite le seguenti: «ovvero il consulente di cui al comma 2-bis,».
5. All'articolo 128-septies, al comma 1, del decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385, dopo le parole: «articolo 128-sexies, comma
2» sono inserite le seguenti: «, ovvero nella sezione speciale di cui
all'articolo 128-sexies, comma 2-bis,».
6. All'articolo 128-octies, del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, dopo il comma 1, e' inserito il seguente: «1-bis. Il
Ministro dell'economia e delle finanze individua, con regolamento
adottato, sentita la Banca d'Italia, ai sensi dell'articolo 17, comma
3, della legge 23 agosto 1988, n. 400, le cause di incompatibilita'
con l'esercizio dell'attivita' di cui all'articolo 128-sexies, comma
2-bis.».
7. All'articolo 128-duodecies, del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, dopo il comma 3, e' inserito il seguente:
«3-bis. Fatte salve le ipotesi disciplinate ai commi precedenti, la
Banca d'Italia nell'esercizio delle proprie attribuzioni di
vigilanza, individua le ulteriori ipotesi di revoca dell'abilitazione
degli intermediari del credito (oppure di cancellazione dagli
elenchi) per violazioni gravi e sistematiche delle disposizioni
previste dal Titolo VI, Capo I-bis del decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385. Con decreto del Ministro dell'economia e
delle finanze da adottarsi, sentita la Banca d'Italia, sono
individuati i meccanismi di coordinamento per garantire l'efficiente
espletamento dei procedimenti di irrogazione delle sanzioni di
competenza delle Autorita' di vigilanza di settore.».
8. All'articolo 128-duodecies, comma 6, del decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385, dopo le parole: «lettere b) e c)» sono
aggiunte, in fine, le seguenti: «e del comma 3-bis».
9. All'articolo 144 del decreto legislativo 1° settembre 1993, n.
385, sono apportate le seguenti modificazioni:
a) al comma 1, dopo la lettera e) e' aggiunta la seguente: «e-bis)
inosservanza, da parte delle banche e degli intermediari finanziari
iscritti nell'albo previsto dall'articolo 106, degli articoli
120-octies, 120-novies, 120-undecies, 120-duodecies, 120-terdecies,
120-quaterdecies, 120-septiesdecies, 120-octiesdecies,
120-noviesdecies.»;
b) al comma 5-bis, le parole: «ed e)» sono sostituite dalle
seguenti «e) ed e-bis)»;
c) al comma 8, le parole: «ed e)» sono sostituite dalle seguenti
«e) ed e-bis)».
10. Il decreto di cui all'articolo 128-duodecies, comma 3-bis, del
decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, come modificato dal
presente decreto e' adottato entro due mesi dalla data di entrata in
vigore del presente decreto.
Art. 2
Modifiche al decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141
1. All'articolo 12 del decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141,
dopo il comma 1-ter, e' inserito il seguente: «1-quater. Il Ministro
dell'economia e delle finanze, sentita la Banca d'Italia, individua,
con regolamento adottato ai sensi dell'articolo 17, comma 3, legge 23
agosto 1988, n. 400, le attivita' di segnalazione, relative ai
contratti di credito disciplinati ai sensi del Titolo VI, Capo I-bis,
del decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, che, se prestate a
titolo accessorio, non costituiscono esercizio di agenzia in
attivita' finanziaria ne' di mediazione creditizia.».
2. All'articolo 13 del decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141,
dopo il comma 1, e' inserito il seguente: «1-bis. Il Ministro
dell'economia e delle finanze, con regolamento adottato ai sensi
dell'articolo 17, comma 3, legge 23 agosto 1988, n. 400, sentita la
Banca d'Italia, stabilisce:
a) gli ulteriori requisiti, condizioni e incompatibilita' per lo
svolgimento dell'attivita' di cui all'articolo 120-terdecies, comma
2, definendo anche accorgimenti per assicurare che il servizio di
consulenza indipendente svolto dal soggetto iscritto nella sezione
speciale dell'elenco dei mediatori creditizi sia prestato in modo
effettivamente indipendente e nell'interesse del consumatore;
b) con riguardo ai contratti di credito disciplinati ai sensi del
Titolo VI, Capo I-bis, del decreto legislativo 1° settembre 1993, n.
385:
1) requisiti di conoscenza e competenza nonche' di aggiornamento
professionale degli agenti in attivita' finanziaria, di coloro che
svolgono funzioni di amministrazione e direzione presso agenti in
attivita' finanziaria aventi personalita' giuridica, mediatori
creditizi e dei consulenti di cui all'articolo 128-sexies, comma
2-bis, dei loro dipendenti e dei collaboratori;
2) caratteristiche delle politiche di retribuzione e incentivazione
del personale e dei collaboratori degli agenti in attivita'
finanziaria e dei mediatori creditizi, cosi' che esse favoriscano il
rispetto dalla disciplina prevista ai sensi del Titolo VI, Capo
I-bis, del decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385.».
3. All'articolo 16 del decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141,
dopo il comma 1, e' inserito il seguente: «1-bis. Con riguardo ai
contratti di credito disciplinati ai sensi del Titolo VI, Capo I-bis,
del decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, si applica il
regolamento adottato ai sensi dell'articolo 29, paragrafo 2, lettera
a), della direttiva 2014/17/UE.».
Art. 3
Disposizioni transitorie
1. Salvo quanto previsto dai commi 2, 3 e 4, le disposizioni del
presente decreto si applicano a partire dal 1° luglio 2016 e ai
contratti di credito sottoscritti successivamente a tale data. Ai
contratti sottoscritti anteriormente continuano ad applicarsi le
disposizioni vigenti nel giorno di entrata in vigore del presente
decreto legislativo. La clausola di cui all'articolo
120-quinquiesdecies, comma 3, del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385 non puo' essere inserita nei contratti aventi a oggetto
la rinegoziazione di un contratto di credito come definito
dall'articolo 120-quinquies, comma 1, lettera c), del decreto
legislativo 1° settembre 1993, n. 385, concluso anteriormente alla
data di entrata in vigore del presente decreto.
2. Gli articoli 120-octies, 120-novies, 120-decies, comma 3, del
decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, si applicano a partire
dal 1° novembre 2016; le disposizioni di attuazione dei medesimi
articoli sono emanate entro il 30 settembre 2016. Fino al 31 ottobre
2016 si applica quanto previsto ai sensi dell'articolo 116 del
decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385.
3. L'articolo 120-duodecies del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, si applica a partire dal 1° novembre 2016; le
disposizioni di attuazione previste dal comma 3 del medesimo articolo
sono emanate entro il 30 settembre 2016.
4. I commi 3 e 4 dell'articolo 120-quinquiesdecies del decreto
legislativo 1° settembre 1993, n. 385, si applicano decorsi 60 giorni
dall'entrata in vigore delle disposizioni di attuazione previste dal
comma 5 del medesimo articolo, da adottarsi entro 180 giorni
dall'entrata in vigore del presente decreto.
Art. 4
Clausola di invarianza finanziaria
1. Dall'attuazione del presente decreto non devono derivare nuovi o
maggiori oneri per la finanza pubblica.
Il presente decreto, munito del sigillo dello Stato, sara' inserito
nella Raccolta ufficiale degli atti normativi della Repubblica
italiana. E' fatto obbligo a chiunque spetti di osservarlo e di farlo
osservare.
Dato a Roma, addi' 21 aprile 2016
MATTARELLA
Renzi, Presidente del Consiglio dei
ministri e, ad interim, Ministro
dello sviluppo economico
Padoan, Ministro dell'economia e
delle finanze
Gentiloni Silveri, Ministro degli
affari esteri e della cooperazione
internazionale
Orlando, Ministro della giustizia
Visto, il Guardasigilli: Orlando